[D]
0
Gran angular
Santandreu Consultors / director del dep. d'economia del Centre Metal·lúrgic - 22 gener 2011 2.00 h

Diners

Modificar les hipoteques

Cal un canvi cultural en la nostra ‘hipotecada societat', acostumada a adquirir pisos davant de l'opció d'arrendar-los, introduint novetats més d'acord amb el nostre entorn que la monolítica i dura fórmula tradicional dels bancs per a la seva concessió
- Santandreu Consultors / director del dep. d'economia del Centre Metal·lúrgic

El que col·loquial­ment deno­mi­nem hipo­teca és en rea­li­tat un préstec ban­cari amb una garan­tia real, gene­ral­ment gra­vant uns béns immo­bles, que es vin­cu­len així al com­pli­ment d'una obli­gació. A pesar d'això, a Espa­nya, en cas d'impa­ga­ment, l'obli­gació no acaba amb el lliu­ra­ment de l'habi­tatge, sinó que cal liqui­dar tot el deute amb els béns actu­als i futurs del desa­llot­jat, a més d'exe­cu­tar els avals de ter­cers que hagi pogut apor­tar.

Una de les pos­si­bi­li­tats per a les famílies afec­ta­des con­sis­teix a decla­rar-se en procés con­cur­sal –l'antiga sus­pensió de paga­ments- però resulta cara, llarga, com­pli­cada i poc recor­re­guda. Ara s'està en espera d'una nova reforma de la llei con­cur­sal.

També el 2009 es va enge­gar una moratòria hipo­tecària perquè els deso­cu­pats amb una hipo­teca infe­rior a 170.000 euros pogues­sin dei­xar de pagar-ne la mei­tat, amb un màxim de 500 euros durant 3 anys a retor­nar durant els 15 anys pròxims. El resul­tat ha estat nefast, d'un total de dis­po­ni­bi­li­tat d'una línia de l'ICO de 6.000 mili­ons d'euros, sola­ment se'n va uti­lit­zar un 1,3%.

INTRO­DUIR CAN­VIS.

Ara sem­blen aflo­rar pro­pos­tes. Una d'elles con­sis­teix que la garan­tia hipo­tecària abasti exclu­si­va­ment el bé hipo­te­cat, sense afec­tar altres béns del deu­tor. D'altra banda, que també es faci exten­si­ble a la “inem­bar­ga­bi­li­tat” del salari, sou, pensió o equi­va­lent. Unes altres apun­ten que en cas d'embar­ga­ment l'afec­tat pugui roman­dre durant un temps a l'habi­tatge en règim de llo­guer.

SOCI­E­TAT HIPO­TE­CADA.

A pesar que els experts apor­tin solu­ci­ons via­bles, qual­se­vol d'elles exi­girà un canvi cul­tu­ral en la nos­tra hipo­te­cada soci­e­tat, acos­tu­mada a adqui­rir pisos davant de l'opció d'arren­dar-los, intro­duint nove­tats més d'acord amb el nos­tre entorn que la monolítica i dura fórmula tra­di­ci­o­nal dels bancs per a la seva con­cessió, sobre­tot després del desen­gany vis­cut els últims tres anys. Calen can­vis d'acti­tud d'enti­tats finan­ce­res i usu­a­ris.

ENTI­TATS FINAN­CE­RES.

Els depar­ta­ments de risc estan en el seu dret de dema­nar jus­ti­fi­cants d'ingres­sos, apli­car la regla del terç i, sobre­tot, donar més importància a la capa­ci­tat de devo­lució que a la pos­si­bi­li­tat d'embar­gar el bé en lloc de con­si­de­rar el cli­ent com un morós en potència. Però les enti­tats finan­ce­res han de variar algu­nes de les seves acti­tuds. En con­cret, evi­tar les mani­pu­la­ci­ons en les taxa­ci­ons, aban­do­nar la cul­tura de l'aval –solució fàcil per mini­mit­zar el risc a costa que modes­tos ava­la­dors, en gene­ral els pares, ava­lin amb el seu propi habi­tatge– i, sobre­tot, era­di­car els abu­sos de la lle­tra petita i els ardits de l'arro­do­ni­ment i la “clàusula del sòl”.

ELS USU­A­RIS.

Els que aspi­ren a una hipo­teca el pri­mer exer­cici que han de fer és com­pro­var que podran plan­tar cara rao­na­ble­ment a la quota que els cor­res­pon­gui. Com­pa­rar totes les ofer­tes en ter­mes TAE i com­pen­sa­ci­ons exi­gi­des. No inflar els ingres­sos per enga­nyar el banc perquè és un bume­rang que se'ls girarà en con­tra. Lle­gir la lle­tra petita i fer que el notari els acla­reixi els ter­mes de l'escrip­tura, sobre­tot pel que fa als cos­tos i trac­ta­ment dels impa­ga­ments, arri­bat el moment. Evi­tar els refi­nançaments, en la mesura que sigui pos­si­ble no uti­lit­zar la hipo­teca com a mitjà per finançar cot­xes, vacan­ces, des­pe­ses, etc. Aquest ha estat el ganxo comer­cial que han uti­lit­zat els bancs abans de la crisi, les catastròfiques con­seqüències de la qual les estem pagant entre tots, prin­ci­pal­ment els que s'han que­dat sense habi­tatge.



Identificar-me. Si ja sou usuari verificat, us heu d'identificar. Vull ser usuari verificat. Per escriure un comentari cal ser usuari verificat.
Nota: Per aportar comentaris al web és indispensable ser usuari verificat i acceptar les Normes de Participació.
Eliseu Santandreu
Altres articles de l'autor

Publicat a

Més llegides